7 отличий ипотеки от обычного кредита на жилье

7 отличий ипотеки от обычного кредита на жилье

Купить жилье на собственные средства — задач не из простых. Поэтому, многие надеются приобрести жилье на кредит из банка. Когда можно получить ипотеку и почему это выгоднее, чем потребительский кредит для покупки квартиры?

• Что такое нецелевые кредиты?
• В чем минусы оформления потребительского кредита в случае покупки недвижимости?
• 7 отличий ипотеки от потребительского кредита
• В чем отличие ипотечного кредита от потребительского при получении льготных условий?
• Преимущества и недостатки ипотечного кредита
• Преимущества и недостатки потребительского кредита
• В каких случаях самым удобным для приобретения жилья является потребительский кредит?
• Что легче оформить, приобретая жилье: ипотеку или обычный кредит?
• Часто задаваемые вопросы

Прослушать статью

Все понимают, что с учетом рыночных цен на жилье, купить квартиру или дом за свои наличные под силу единицам. Поэтому, большинству приходится брать деньги в долг у банков. Чем же отличается ипотечный кредит от обычного потребительского? Какой кредит будет выгоднее для заемщика?

Ипотечный кредит

Ипотека — это целевой кредит на покупку квартиры, дома и другой. недвижимости. Он предназначен как для физических так и юридиских лиц. Банки оформляют ипотечный договор. До тех пор, пока заемщик не расплатится с банком за ипотеку, квартира или дом является залогом.

Что подразумевает под собой ипотека:

1. Первоначальный взнос, который обычно составляет до 10-20% от цены на жилье.
2. Низкие проценты по кредиту.
3. Срок погашения займа может растянуться до 15-20 лет и даже более. Это самый долгий из всех возможных сроков погашения кредита.

Внимание! Риск приобретения жилья с отягощением или иными проблемами минимальный, потому что объект проверяется не только сотрудниками банка, но и страховой фирмой. Ипотека предполагает страховку.

Документы при оформлении ипотеки

Планируя брать ипотеку, стоит сразу иметь в виду, что такой вид кредита потребует:

• большого пакета документов;
• рассмотрения и одобрения ипотеки банком;
• расходов по страхованию жилья и оплаты комиссионных сборов.

Именно с учетом соблюдения этих условий, банки идут на длительные сроки погашения кредита, а также на небольшие процентные ставки.

Ипотека предполагает долгий и тщательный сбор информации о заемщике и его финансовых возможностях, придирчивую проверку предоставленных документов. Все это необходимо, поскольку банк захочет исключить риск не возврата долга.

Справка! Несмотря на возможность покупки квартиры или другой недвижимости в ипотеку, заемщик не имеет права распоряжаться ею полностью до момента погашения кредита.

Говоря иначе, без разрешения банка, гражданин не имеет права заниматься:

• перепланировкой;
• сдачей в аренду;
• продажей и другими манипуляциями с кредитным жильем.

На любые действия в отношении ипотечного жилья необходимо получить разрешение в банке.

Что такое нецелевые кредиты?

Они выдаются банками на любые цели, но лишь в случае, если они не связаны с предпринимательством. Период возврата такого кредита, как правило, небольшой: 5-7 лет.

В особых случаях банки идут на увеличение срока возврата нецелевого кредита. В этом случае можно говорить о периоде возврата в 10-15 лет. Однако, увеличение срока возврата грозит повышением процентной ставки по кредиту.

В чем минусы оформления потребительского кредита в случае покупки недвижимости?

Чтобы рассчитаться с долговыми обязательствами на приобретение жилья по условиям обычного кредита, стоит иметь в виду, что:

• каждый месяц придется отдавать банку крупные суммы денег;
• размер самого кредита редко выходит за рамки 500 тысяч рублей;
• в случае, когда этих денег мало, банк потребует оформить 1-2 гарантов возврата кредита и др.

Оформление такого кредита займет больше времени и будет стоить дорого.

7 отличий ипотеки от потребительского кредита

Поскольку ипотека значительно отличается от других займов, ее принято считать отдельным видом займа. В чем разница между обычным кредитом и ипотекой:

Первое отличие: Цель кредитного займа

Именно в ипотеке целью кредита становится жилье и ничего больше. Чтобы человек не смог потратить деньги на что-то другое, банк организует оформление ипотеки на особых условиях. В основном, кредитные средства перечисляются банком напрямую продавцу недвижимости. Таким образом, деньги минуют заемщика и не попадают ему в руки.

Обычный потребительский кредит также может иметь цель. Допустим он выдается на лечение или на приобретение туристической путевки, на обучение и пр. Однако, в этих случаях кредитная организация не так строго следит за выполнением целевого назначения кредита. По факту люди чаще пользуются нецелевым кредитом, чтобы не отчитываться перед банком за его использование, да и получить его гораздо проще.

Второе отличие: Оформление ипотеки

Это целая история, связанная с внимательной и подробной проверкой заемщика. От него требуется пакет документов и он достаточно широк.

Банк получает не только личные данные человека, но и официальные данные о его трудоустройстве, а также список бумаг на жилье, которое планируется купить в долг.

После получения всех документов банк анализирует все полученные документы, сверяет их со службой безопасности и определяет их подлинность.

Объяснить такую тщательную проверку несложно: банк вписывается в долгие отношения с заемщиком и досконально анализирует все возможные риски. Ему важно убедиться в том, что плательщик действительно способен вернуть долг по ипотеке в условиях протяженного времени возврата.

Третье отличие ипотеки от обычного кредита связано с суммой и периодом возврата

Покупка квартиры или любой другой недвижимости является одной из самых дорогих среди прочих товаров. Ее не приобрести, откладывая часть зарплаты, ведь инфляция съедает отложенные деньги. Ипотечный кредит снимает эту проблему с повестки дня. Размер кредита по ипотеке в десятки раз превышает потребительский займ.

Сумма ипотеки и определяет период ее возврата. Обычный рядовой гражданин с рядовой зарплатой не в состоянии вернуть банку заем в размере миллиона рублей плюс проценты за несколько лет. Таким образом, кредит по ипотеке на крупную сумму может быть выдан на срок до 30 лет. Простой потребительский кредит на телефон или дорогие часы редко превышает период 5 лет.

Четвертое отличие ипотеки — обеспечение займа

Ипотечный кредит подразумевает залог в виде того самого жилья, которое гражданин приобретает в долг по договору с банком. Если он не может погашать кредит, то банк, являясь его владельцем, имеет право забрать эту недвижимость себе или продать ее, чтобы получить свои деньги.

По этой причине банк тщательно проверяет статус жилья, его оформление и др.

Например, банк заинтересован в том, чтобы жилье было юридически чистым и без обременений. При этом заемщик обязан покрыть все расходы банка, связанные с экспертной оценкой залоговой квартиры или дома, а также со страховкой объекта жилья. Иногда при оформлении ипотеки банки требуют также заключить договор страхования жизни и здоровья должника. Все это — способы снизить риски невозврата ипотечного кредита для банка.

Ставки по процентам — пятое отличие ипотеки от обычного кредита

Как упоминалось выше, банки предоставляют низкие процентные ставки по сравнению с обычными кредитами. Это объясняется рядом причин: долгий период расчета по кредиту, особенно тщательная проверка заемщика с точки зрения его платежеспособности, ликвидность залоговой недвижимости, а также обязательная страховка.

Выдавая обычный кредит, банк не контролирует по какому назначению были использованы деньги, а также не всегда учитывает реальную платежеспособность заемщика. Поэтому риски по потребительскому кредиту выше, что отражено в относительно высоких процентных ставках.

Условия начисления процентов

Другое отличие ипотечного кредита от любого другого — это возможность изменить условия кредитования в отношении начисляемых процентов. Есть ряд условий, при которых гражданин может подавать заявление о получении более выгодных условий по ипотеке. Например, на это могут претендовать держатели зарплатных карт того банка, который предоставляет ипотечный займ, а также граждане с хорошей кредитной историей. К числу людей, претендующих на льготные проценты могут быть причислены все, кто имеет стабильный заработок и трудится на одном месте пол года и более, а также оформляющие договора со страховыми компаниями.Сумма процентов по ипотеке в среднем составляет 8-13%, тогда как процент потребительского кредита обычно значительно превышает эту цифру и доходит до 29%.

Таким образом, основное отличие обычного кредита от ипотеки — это конечная сумма выплат банку.

Среди прочих особенностей стоит учесть и тот факт, что банки могут предлагать лучшие условия, если заключают договора с проверенными компаниями-застройщиками. Речь идет не только о более низких процентах по кредиту, но и о прозрачности договора и всех условий оформления сделки. Один из лидеров рынка Сбербанк, например, предлагает подобрать жилье в ипотеку в рамках онлайн-режима. Это быстро, удобно и является актуальной услугой на сегодня.

Шестое отличие: Какие риски подстерегают заемщика?

При оформлении ипотеки гражданин соглашается оставить приобретаемую квартиру в качестве залога банку. Таким образом, если он не может оплачивать долг, то банк забирает эту квартиру у заемщика. Практика показывает, что забирая залоговое жилье, банк больше не имеет никаких претензий.

В ситуации, когда идет речь об обычном потребительском кредите и человек не может вернуть взятые в долг деньги, запускаются иные механизмы. Банк обращается в суд и по суду человек может потерять свое имущество. Оно уйдет на то, чтобы банк получил всю сумму долга, а также проценты, неустойки и штрафы.

Помимо этих расходов будут судебные пошлины и другие судебные расходы. Даже если заемщик взял небольшую сумму и не смог расплатиться с банком, сумма начислений за просрочку платежей может стать огромной.

Отличие седьмое: Размер первоначального взноса

Внимание! Обращаясь за потребительским кредитом, от вас не потребуют оплаты части долга сразу. В случае с ипотечным кредитом, первоначальный взнос является обязательным. Более того, заемщик должен сразу оплатить конкретный процент. Обычно сумма первоначального взноса укладывается в 10-30% от общей суммы займа на жилье.

Другими словами, банк потребует внести эту сумму из своих сбережений и только в этом случае будет рассматривать оформление ипотеки.

Данное условие банка становится доказательством возможности заемщика оплатить долг по ипотеке. Более того, от суммы первоначального взноса скорее всего будет зависеть процентная ставка на кредит. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше проценты по кредиту.

Выше перечислены главные отличительные особенности ипотеки и потребительского кредита. Учитывались средние показатели.

Однако из любых правил существуют исключения. Так и в случае с ипотекой.

Не все ипотечные кредиты выдаются с соблюдением строгой процедуры проверок и сбором пакета документов. Существуют такие виды ипотеки, которую выдают по двум документам: паспорту и второму документу, подтверждающему личность заемщика. Справка о трудоустройстве и о доходах не требуется. Эта особенность роднит ипотеку с обычным потребительским кредитом.

Существует и обратное исключение, когда потребительский кредит оформляется с учетом целого набора документов и особых условий по процентным начислениям.

В этом случае речь идет о целевых кредитах. Допустим, при кредите на учебу или лечение могут потребоваться более тщательные проверки и расширенный список документов. При этом процентные ставки могут быть низкими — сравнимыми с процентами на ипотеку.

В чем отличие ипотечного кредита от потребительского при получении льготных условий?

Какие существуют льготные предложения? Ипотечное кредитование предусматривает льготные условия для следующих групп граждан:

1. Молодая семья имеет возможность воспользоваться льготными условиями по ипотеке. Речь идет о более низких процентах и кредитных каникулах на период строительства жилья. Кроме того, предлагается возможность вложить в ипотеку материнский капитал. По закону он может заменить первоначальный денежный взнос.
2. Многодетная семья также имеет больше прав и таким семьям предоставляют минимальные процентные ставки по кредиту (от 8% в год). И точно также многодетная семья может использовать материнский капитал в качестве вступительного взноса.
3. Военнослужащие — еще одна категория льготников. Так называемая военная ипотека. Они получают также низкий процент по ипотечному кредиту, но при этом могут быть сокращены сроки возврата кредита.

Другие льготы по ипотеке могут касаться тех граждан, которые являются обладателями зарплатных карт в банке, выдающем ипотеку.

То же самое актуально и для сотрудников банка. Они могут претендовать на более выгодные условия по сравнению со всеми остальными гражданами.

Преимущества и недостатки ипотечного кредита

Цель данного кредита формирует и его особенности. Обычно их выдают на длительный срок — ни один потребительский кредит не выдается на период больше 7лет.

Размер ипотеки также значительно превышает суммы обычных кредитов. Даже сумма в 3 млн. рублей уже практически невозможна к оформлению потребительского кредита.

Процентные ставки по ипотеке всегда ниже процентов по потребительскому займу, поскольку заем на квартиру или дом обеспечен этой же недвижимостью. Она становится залогом.

Ипотека позволяет заключить договор на ежемесячные выплаты в разумных пределах. Речь идет о суммах, которые вряд ли существенно изменят качество жизни. Решая взять ипотеку, человек будет знать, что он сможет выплачивать кредит на комфортных условиях.

Достоинства ипотеки

Плюсы ипотеки очевидны:

• Возвращаясь к процентным ставкам — они всегда относительно низкие и составляют 10-15%.
• Долгий период возврата, рассчитанный на 20-30 лет также является неоспоримым преимуществом ипотечного займа.
• Но, самый главный плюс ипотечного кредитования — это максимально быстрое решение проблемы жилья.

Приобретая квартиру в ипотеку, можно сразу переехать и жить там. Выплаты по кредиту не бесконечны. К тому же лучше оплачивать кредит за свою квартиру, чем пожизненно платить за арендованную, которая никогда не станет вашей собственностью. Тем более, что с каждым годом вы сокращаете период возврата долга и все ближе подходите к полноправному владению своей недвижимостью. По сути, это вложение в свое будущее и в будущее своей семьи.

Недостатки ипотечного займа

Среди минусов ипотеки можно назвать необходимость оплатить дополнительные издержки в виде страховки и оценки приобретаемого жилья в долг. И действительно, лишние траты будут иметь место. Однако, они связаны не с самим жильем, а с правилами оформления займа. Так, заемщику необходимо также оплачивать: услуги нотариуса, пошлины, аренду сейфа в банке, чтобы произвести расчеты и др.

Имея в виду сами выплаты банку, то ипотечный кредит сам по себе всегда стоит значительно дешевле обычных.

Еще один недостаток ипотечного кредита — это условия на использование данной квартиры или дома.

Говоря иначе, будет подписан договор с прописанными условиями обременение этого жилья. Речь идет о том, что на период действия ипотечного кредита, невозможны никакие операции с этой недвижимостью. И это понятно, ведь она фактически находится в залоге. Невозможна ни покупка, ни продажа этого жилья без отдельного разрешения банка. И он имеет право дать отказ.

Среди других особенностей ипотеки можно назвать ситуацию психологического дискомфорта у заемщика, связанную с тем, что квартира на все время возврата долга будет в распоряжении банка.

Залоговое положение недвижимости пугает многих граждан и именно поэтому, далеко не все, у кого стоит остро вопрос с жильем, решаются воспользоваться ипотечным кредитом.

Многим легче каждый месяц оплачивать аренду чужого жилья, чем подписываться на многолетние выплаты за свою собственность.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Главный плюс потребительского кредита — быстрота оформления и доступность получения. Чтобы оформить договор на такой кредит, не нужно предоставлять пакет документов и доказывать свою платежеспособность. Кроме того, рассмотрение заявления на займ занимает минимум времени. Простота оформления потребительского кредита связана с тем, что банкам выгодно выдавать деньги в долг под большие проценты.

В отношении минусов потребительского кредита разобраться легко, если вернуться к плюсам ипотеки. Если за ипотеку банки не берут более 15%, то потребительские кредиты начинаются от 16% и превышают 20% годовых. Ставка 25% обычно самая высокая для такого займа. Период возврата такого кредита не превышает 5-7 лет в зависимости от условий конкретного банка и его программы.

Хорош потребительский кредит тем, что банк не будет проверять на что и куда были потрачены деньги. С ипотекой отсутствие контроля невозможно по ряду причин. Банк, который берет на себя ответственность, выдавая ипотеку под залог приобретаемой недвижимости, отследит все этапы сделки купли-продажи.

Этот бонус с полной свободой распоряжаться деньгами по своему усмотрению, стоит большими процентами и коротким сроком возврата.

Поэтому, принимая решение решить квартирный вопрос, намного выгоднее и удобнее будет оформлять ипотеку, а не потребительский кредит. К тому же стоит учитывать и тот факт, что недвижимость по цене 5-6 млн. рублей невозможно приобрести путем оформления потребительского кредита. Лимит его составляет 3 млн. рублей, а в большинстве случаев, значительно меньше.

В каких случаях самым удобным для приобретения жилья является потребительский кредит?

Существует немало обстоятельств, когда заемщику проще и выгоднее воспользоваться потребительским кредитом при покупке жилья.

Он удобен, когда нужны относительно небольшие суммы. Допустим до 1 млн. рублей, если, например, человек хочет приобрести комнату или ему не хватает минимальной суммы денег на квартиру. Когда недостает 10-20% от общей суммы для покупки квартиры, потребительский кредит оказывается лучшим выходом из положения.

Выгода связана со снижением издержек, связанных со страховкой, оформлением залога и других расходов, которые несет договор ипотеки. Стоит посчитать: если дополнительные расходы превысят высокие проценты, то человеку имеет смысл брать потребительский кредит.

Другой вариант, когда лучше оформить обычный кредит и не обращаться в ипотеку, это когда человек ожидает приход в виде крупной суммы денег и он сможет погасить свой кредит в минимальные сроки.

Эти варианты хороши еще и тем, что человек не связан залоговыми обязательствами. Приобретаемое жилье находится в его собственности и он волен распоряжаться им по своему усмотрению.

Следующая ситуация, которую стоит рассмотреть — это приобретение такого типа недвижимости, на который не предусмотрена ипотека. Это может быть земельный участок, место на парковке и др. Нет смысла ради такого приобретения рисковать уже имеющейся недвижимостью, оформляя ее в залог при оформлении кредита.

Что легче оформить, приобретая жилье: ипотеку или обычный кредит?

Для ипотеки потребуется обширный список обязательных официально подтвержденных бумаг.

Заявление и пакет документов будут рассматриваться банком одно и то же время. Однако в случае с ипотекой, банк вынужден проверять не только документы заемщика, но и сам объект недвижимости. А это означает задержку по временным рамкам. Таким образом, потребительский кредит оформляется быстрее. К тому же на его получение потребуется минимум документов.

Перечень бумаг на оформление потребительского кредита:

• Заявление на кредит. Сейчас банки позволяют заполнять анкеты прямо на сайте банка или в мобильном приложении. Можно это сделать и в офисе.
• Паспорт гражданина РФ (копия) и любое другое удостоверение личности (водительские права, СНИЛС, загранпаспорт, военный билет и др.).

Документ, подтверждающий доходы 2 НДФЛ для наемных сотрудников и декларация о доходах из налоговой службы, если вы предприниматель (иногда принимают заполненную справку о доходах на бланке банка).

Какие документы понадобятся для оформления ипотеки:

• Анкета (заявление), заполненная в отделении банка или через сайт.
• Паспорт РФ (копия) и второе удостоверение личности, как и в случае с потребительским кредитом (военный билет, загранпаспорт, СНИЛС или др.).
• Документ, подтверждающий доход заявителя (стандартная форма 2 НДФЛ) от работодателя для наемных работников или также декларация о доходах для бизнесменов. Декларацию иногда можно заменить заполнением специальной формы банка.
• Трудовая книжка гражданина (копия).
• Полный комплект бумаг на недвижимость, которая приобретается, если она станет залогом.

Он включает в себя такие документы, как:

• паспорт нынешнего владельца приобретаемого жилья (копия);
• техпаспорт, кадастровый документ и собственно документ, подтверждающий право собственности на это жилье;
• оценка стоимости приобретаемой квартиры или другой недвижимости;
• стандартная справка-выписка из ЕГРН, отражающие отсутствие обременений и запретов на продажу;
• бумаги, подтверждающие право собственности на залоговую недвижимость, если она уже принадлежит заемщику.

По этому объекту недвижимости, которое находится в вашей собственности и может стать залогом, следует предъявить следующие документы:

• свежая выписка из ЕГРН (не позднее 1 месяца на момент подачи документов);
• техпаспорт;
• документ об оценке этой недвижимости (он считается действительным не более 2-х месяцев);
• справка от жилконторы, которая подтверждает отсутствие прописанных в этой квартире;
• если вы в официальном браке, то также потребуется согласие супруга на залог этой квартиры с нотариальным заверением.

В конце концов, изучая этот перечень документов, можно сделать выводы о том, что получить потребительский кредит намного легче и быстрее, чем ипотеку.

Это очень трудоемкий и долгий по времени процесс, ведь нужно не только собрать все документы и помнить об их сроках действия, но и дождаться решения банка. Этот период может составить несколько месяцев.

Справка! Чтобы собрать нужные документы, придется за них заплатить. К таким бумагам относятся практически все справки, в том числе технический паспорт, кадастровый документ, бумага об оценке стоимости жилья и т. д.

Сбор документов предполагает долгий путь и значительные денежные траты.

Внимание! При оформлении ипотеки по закону обязательна страховка!

Заемщик обязан заключить договор страхования своей недвижимости, которая станет залогом. Но и это еще не все. Очень часто банк помимо этой страховки требует застраховать свою жизнь и здоровье, а также работоспособность. Более того, возможно такое, что понадобится договор о страховании права на недвижимость. Это так называемое страхование титула.

Эти дополнительные виды страховки не указаны в числе обязательных в законе РФ. Однако, банк будет регулировать процентную ставку в зависимости от наличия или отсутствия этих видов страхования. При их отсутствии процент будет выше.

Получается так, что при оформлении ипотеки заемщик не избежит расходов на страхование всех возможных рисков и он будет вынужден включить все эти траты в статью текущих расходов. Как бы не было неприятно, но покупка страховых договоров по сумме будет выгоднее, чем приобретение ипотеки по более высоким процентным ставкам.

Справка! Стоит также обратить внимание заранее на тот факт, что договор о страховании заложенной недвижимости необходимо продлевать из года в год. Это придется делать до тех пор, пока объект находится в залоге у банка.

Страхование здоровья подразумевает такое же продление, а вот страхование титула достаточно продлевать лишь в течение первых трех лет.

В качестве утешения, важно также иметь в виду и то, что с каждым годом сумма страховки будет уменьшаться в соответствии с уменьшением общего долга за ипотеку.

Страховые договора, связанные с потребительским кредитом стоят дороже.

Часто задаваемые вопросы

Что такое ипотека простыми словами?

Ипотека — это вид обеспечения возврата заемных средств, когда на заложенное недвижимое имущество должника накладываются ограничения в виде ограничения перехода права собственности.

В чем отличие ипотеки от кредита?

Ипотека всегда выдается под залог недвижимого имущества. Ее сумма в десятки раз больше любого потребительского нецелевого кредита.

Что такое ипотека на жилье в России?

Ипотечный кредит – это предоставление помощи гражданам при покупке нового жилья или других дорогостоящих товаров.

Что за Сельская ипотека?

«Сельская ипотека» — это ипотечная программа, распространяющаяся на строительство или приобретение жилого дома на сельских территориях.

Какие ипотеки есть в Сбербанке?

Ипотека в СберБанке позволит быстро приобрести квартиру, частный дом, офисное помещение или дачу.

Финорганизация предлагает большой выбор ипотечных программ:

• «С господдержкой».
• «В новостройке от застройщика».
• «Рефинансирование».
• «Готовое жилье».
• «Строительство жилого дома».

Источник https://finanso.com/ru/blog/ipoteka/chem-ipoteka-otlichaetsya-ot-zhilishchnogo-kredita/